2月15日，本報(bào)調(diào)查#北京有銀行可買房還貸至85歲# 登上熱搜。根據(jù)中介提供的信息，北京地區(qū)首套房貸款最長期限為25年，個別銀行可貸至80周歲。還有銀行規(guī)定，二套房借款人可貸至85周歲。

同一天，成都部分銀行“年齡加貸款期限可延至90歲”的消息引發(fā)關(guān)注。成都為延至90歲設(shè)置了前提條件，即在子女與老人作為共同借款人情況下，與此相關(guān)“合力貸”“接力貸”走紅市場。

從85歲到90歲，各地房貸年齡一再試探延長，成為信貸放寬的鮮明信號。銀行放貸大力攬客的同時，居民則主動降杠桿提前還貸。潛在的入場者或許還在猶豫，試圖離席的人反倒踴躍，扯出當(dāng)下房地產(chǎn)市場一條清晰的“裂痕”。

2023年金融市場工作會議指出，動態(tài)監(jiān)測分析房地產(chǎn)市場邊際變化，因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策，落實(shí)好金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的16條政策措施。

在因城施策總框架下，房地產(chǎn)市場扭轉(zhuǎn)頹勢提振信心勢在必行。政策松綁疊加信貸放寬，各地大概率會繼續(xù)“兩手抓”，85歲也好，90歲也罷，其實(shí)都不足為奇。

對于普通居民來說，從加杠桿買房到提前降杠桿還貸，反映的是市場對房地產(chǎn)投資的預(yù)期發(fā)生了變化。

投資不賺錢，不如減少負(fù)債，在不確定性中努力抓住確定性。疫情沖擊過后，大眾心理上的PTSD，會直接影響個人理財(cái)家庭負(fù)債管理。

只要存量按揭利率不變，高企利差存在，若沒有更好的投資選擇，把提前還貸視為理財(cái)優(yōu)選就順理成章。

在收入及未來預(yù)期存在不確定性的時候，如果手中還有積蓄，提前償還貸款可以減輕長期性的現(xiàn)金壓力，減少債務(wù)焦慮，能讓負(fù)債的人在風(fēng)險(xiǎn)面前松口氣。

提前還貸潮背后顯示出人們對經(jīng)濟(jì)走勢、投資理財(cái)、生活品質(zhì)等預(yù)期的方向。普通人對于債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有了新的認(rèn)知，傾向于更加理性地利用金融借貸杠桿撬動投資及消費(fèi)需求。

而從銀行的層面考慮，調(diào)低利率雖然有助于緩解當(dāng)前貸款早償?shù)膲毫Γ@項(xiàng)工作十分復(fù)雜，調(diào)低容易，調(diào)低多少合適又是難題。

不同時期的房貸利率形成，受制于當(dāng)時房地產(chǎn)調(diào)控政策及銀行信貸資源空間，而統(tǒng)一調(diào)整依然會對不同個體造成“不公”。

拋開個體，跟風(fēng)似的提前還貸，又會沖擊銀行整體的信貸業(yè)務(wù)，也會不可避免地觸發(fā)連鎖反應(yīng)。比如，銀行會不會“拆東墻補(bǔ)西墻”，這邊房貸利率降了，那邊存款利率也跟著降……

如此，提前還貸困難重重，可放貸的門檻一降再降。在各種力量的相互拉扯下，糾結(jié)的房貸市場向何處去，正急求一個答案。

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