人口老齡化正在對中國的經(jīng)濟生活產(chǎn)生深遠的影響據(jù)世界銀行預(yù)測，到2040年，60歲及以上人口將達到約4.2億，占總?cè)丝诘?0%以上

在中國社會加速老齡化的背景下，養(yǎng)老風險成為社會廣泛關(guān)注的話題中國保險行業(yè)協(xié)會和瑞士再保險協(xié)會最近幾天發(fā)布了《中國商業(yè)護理保險的發(fā)展機遇》，mdash《中國城鎮(zhèn)長期護理服務(wù)保障研究》預(yù)測，2040年中國城鎮(zhèn)老年人長期護理服務(wù)需求將達到近6.6萬億元，約為目前水平的5倍

到2040年，城鎮(zhèn)長期護理保障缺口將達到3.8萬億元。

人口老齡化加速意味著失能人口規(guī)模的擴大，長期照護風險顯著增加據(jù)全國老齡辦統(tǒng)計，我國失能老年人約4063萬人，占同期老年人口的18.3%

報告顯示，失能老人的護理需求具有長期性的特點，而健康人群面臨的失能風險伴隨著年齡的增長不斷上升，由此產(chǎn)生的護理需求也不斷增加。

伴隨著我國人口結(jié)構(gòu)的趨勢性變化和居民生活水平的提高，上述報告預(yù)測，2030年長期護理服務(wù)需求將達到3.1萬億元，2040年將接近6.6萬億元，約為目前水平的5倍在基準假設(shè)下，社會保障長期護理保險的可持續(xù)發(fā)展將緩慢提高護理服務(wù)水平，失能老人的總體保障水平將從目前的35%提高到2040年的42%，長期護理服務(wù)的保障缺口在2030年和2040年將分別達到1.9萬億元和3.8萬億元

報告認為，發(fā)展社保長期保險有助于改善長期護理服務(wù)的融資結(jié)構(gòu)在其他條件相同的情況下，如果長期保險的擴張速度跟隨基本醫(yī)療保險的發(fā)展速度，其對養(yǎng)老服務(wù)的財政支持將不斷提高，長期保險資金對城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)需求的貢獻將從2021年的1.2%提高到2040年的8.9%

對于失能老人的長期護理，我國從2016年開始探索建立有效的長期護理保險制度截至2021年底，社會保障長期保險制度試點城市已達49個國家醫(yī)保局數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，社會長期保險參保人數(shù)超過1.4億人，累計享受待遇人數(shù)160萬人年人均減負超過1.5萬元

除了社保長期保險，商業(yè)長期護理保險也是重要的一部分2005年，國泰人壽推出國內(nèi)首款商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品但最近幾年來，商業(yè)長期護理保險整體發(fā)展緩慢，影響力仍然較小

長期保險市場供給仍然不足。

報告稱，整體來看，當前長期保險市場面臨保障和護理服務(wù)供給不足的問題在我國社會加速老齡化的背景下，加快完善養(yǎng)老機制迫在眉睫

一方面，社保長期險仍需探索可持續(xù)的商業(yè)模式目前，雖然大多數(shù)試點城市的長期護理保險由商業(yè)保險公司承擔，但其籌資渠道和支付仍然嚴重依賴醫(yī)保基金，而醫(yī)保基金本身已經(jīng)面臨很大的支付壓力因此，社保長期保險如果不能形成獨立的籌資和支付體系，將影響其可持續(xù)發(fā)展和保障對象的保障水平和范圍

另一方面，商業(yè)長期保險規(guī)模仍然較小，尚未起到有效的風險保障作用商業(yè)長期保險作為社保長期保險的重要補充，市場規(guī)模仍然較小，保障能力不足此外，實踐中采用的傷殘評定標準存在一些弊端，制約了護理服務(wù)的供給能力，護理行業(yè)面臨著人員短缺，專業(yè)性不強，行業(yè)標準缺失等問題

商業(yè)長期保險的發(fā)展需要完善的制度環(huán)境和政策支持，同時也需要找到自己的發(fā)展方向和路徑，設(shè)計差異化的護理保險產(chǎn)品，形成對社保長期保險更有效的補充。

報告認為，提高全社會長期護理服務(wù)保障是一項嚴峻而艱巨的挑戰(zhàn)社會各方需要共同努力，探索建立責任共擔的可持續(xù)長期護理解決方案

宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護理保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險在提供補充保障，滿足多樣化需求，促進護理服務(wù)資源合理配置等方面的定位。

在監(jiān)管環(huán)境方面，建議行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)逐步改善和完善保險業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境，為長期護理保險產(chǎn)品的風險定價，風險管理和產(chǎn)品責任設(shè)計奠定基礎(chǔ)此外，還出臺了一些令人鼓舞的政策，如財政和稅收優(yōu)惠以及擴大資本投資范圍

在能力建設(shè)方面，建議保險業(yè)加快探索適合中國國情的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，包括混合保險產(chǎn)品，與健康醫(yī)療和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的結(jié)合，保費支付方式的創(chuàng)新等建議護理服務(wù)業(yè)積極擴容，不斷提高服務(wù)能力和運營效率，為失能老人的居家護理需求提供必要的補充

在提質(zhì)增效方面，建議各利益相關(guān)方繼續(xù)加強對老年群體保障需求，資金供給結(jié)構(gòu)，護理服務(wù)和國際經(jīng)驗的研究，分析試點項目或創(chuàng)新方案實際保障能力的有效性，不斷改進和完善護理保險供給模式。

在各方的共同努力下，逐步建立了具有長效機制的長期護理服務(wù)體系建議努力培育以老年人健康需求為核心的服務(wù)體系，通過主動預(yù)防和健康管理降低失能風險和護理服務(wù)成本，不斷提高護理服務(wù)提供者和保險公司的協(xié)同保障能力，使失能老年群體獲得必要的護理服務(wù)支持，同時減輕家庭的經(jīng)濟壓力

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