2022年，a股三大指數(shù)下跌，基金產(chǎn)品凈值大幅回調(diào)，債券市場(chǎng)也震蕩調(diào)整。

去年以來(lái)，存款利率也一直處于下行趨勢(shì)同時(shí)，根據(jù)中國(guó)人民銀行2023年1月10日公布的數(shù)據(jù)，2022年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元其中，居民存款增加17.84萬(wàn)億元，創(chuàng)下新的歷史紀(jì)錄

中國(guó)光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀分析師周1月12日對(duì)表示，去年儲(chǔ)蓄存款類(lèi)產(chǎn)品全部暢銷(xiāo)，主要是去年資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，影響了部分理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)幅度的加大投資者的投資是防御性的，謹(jǐn)慎的投資者更喜歡存款產(chǎn)品，包括大額存單和結(jié)構(gòu)性存款

不能辦大額存單嗎有人瞄準(zhǔn)了結(jié)構(gòu)性存款

在資本市場(chǎng)疲軟的情況下，投資者的理財(cái)觀念趨于保守去年底以來(lái)，銀行大額存單持續(xù)火爆，達(dá)不到大額存款門(mén)檻的投資者將目光投向了結(jié)構(gòu)性存款

在廣州工作的1995年出生的林林告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，她去年買(mǎi)了幾只基金，希望能賺點(diǎn)零花錢(qián)但是，去年的行情給了她一個(gè)資金綠屏我以為買(mǎi)基金不會(huì)那么容易虧損沒(méi)想到輸?shù)眠@么徹底，還有被子

被基金傷透了心之后，林林開(kāi)始尋找保本產(chǎn)品——儲(chǔ)蓄看到網(wǎng)上火的大額存單的初始存款金額和要求后，林林嘆了口氣說(shuō):我工作時(shí)間不長(zhǎng)，也沒(méi)有20萬(wàn)的年薪我怎么能把這么多錢(qián)長(zhǎng)期存在銀行里呢

結(jié)構(gòu)性存款是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存入銀行，銀行在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生品，將投資者的收益與利率，匯率，股票價(jià)格，商品價(jià)格，信用，指數(shù)等金融或非金融主體掛鉤的具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

你為什么選擇結(jié)構(gòu)性存款林林給出的答案也很簡(jiǎn)單我沒(méi)有多少錢(qián)只是希望投資一個(gè)能保本的產(chǎn)品最好是短期保管，這樣年后我用錢(qián)方便

根據(jù)林林展示的截圖，其購(gòu)買(mǎi)的是金典系列激進(jìn)看漲三層區(qū)間一個(gè)月余額，三款預(yù)期到期利率分別為1.65%，2.68%，2.88%，投資期限僅為31天。

根據(jù)收益法則，如果在投資周期內(nèi)，黃金的最終價(jià)格在開(kāi)盤(pán)價(jià)—123到開(kāi)盤(pán)價(jià)+121的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，琳琳投入的錢(qián)將獲得2.68%的年化利率。

我沒(méi)有大額資金，我想做短線，我想保本我覺(jué)得我只有這個(gè)選擇了

上述招行客戶經(jīng)理還告訴林林，每個(gè)產(chǎn)品都有冷靜期，在此期間可以隨時(shí)贖回，但如果加息，就不能中途贖回你今天10號(hào)買(mǎi)的，所以10號(hào)和11號(hào)是冷靜期，可以贖回

與此同時(shí)，中國(guó)銀行廣州某支行的理財(cái)經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)記者，想要賺錢(qián)的產(chǎn)品只有四種——大額存單，定期存款，結(jié)構(gòu)性存款和保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)性存款一直存在，因?yàn)楫a(chǎn)品利率差別不大，所以有的人可以選擇一年期長(zhǎng)期，有的人希望短期靈活

并非所有的結(jié)構(gòu)性存款都是保本保息的。

時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，與大額定額存款等其他存款產(chǎn)品不同，結(jié)構(gòu)性存款并不是每個(gè)銀行都有，每個(gè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的標(biāo)的物也會(huì)有所不同比如招商銀行，其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤黃金，中證500，恒生指數(shù)掛鉤黃金的產(chǎn)品有牛有熊，掛鉤中證500和恒生指數(shù)的產(chǎn)品只有牛

中國(guó)銀行有掛鉤人民幣和美元的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品時(shí)代財(cái)經(jīng)通過(guò)中行APP發(fā)現(xiàn)，其人民幣結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期年化收益率會(huì)因產(chǎn)品期限和購(gòu)買(mǎi)金額的不同而不同

一款人民幣余額產(chǎn)品，期限35天，起購(gòu)金額1萬(wàn)，預(yù)期年化收益率0.3%或4%中行上述理財(cái)經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)記者，中行目前的存款利率是0.3%

這意味著，如果產(chǎn)品到期時(shí)未能達(dá)到4%的年化收益率，投資者還將獲得之前投入的本金和相應(yīng)期限的當(dāng)期利息。

而中國(guó)建設(shè)銀行只有期限為71天，起存金額為5萬(wàn)人民幣，年化利率為1.35%—2.90%的結(jié)構(gòu)性個(gè)人人民幣存款。

時(shí)代財(cái)經(jīng)最近還考察了一些城市商業(yè)銀行和國(guó)有銀行其中，江西銀行和郵儲(chǔ)銀行的工作人員表示，該行沒(méi)有結(jié)構(gòu)性存款，工行工作人員表示，以前有結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，最近沒(méi)有了未來(lái)是否會(huì)發(fā)行此類(lèi)產(chǎn)品可以繼續(xù)關(guān)注手機(jī)銀行

值得注意的是，雖然目前市場(chǎng)上設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品基本都宣稱(chēng)保本，但還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以了解并選擇合適的產(chǎn)品非常重要。

在某社交平臺(tái)上，一位投資者發(fā)帖稱(chēng)自己購(gòu)買(mǎi)了一筆結(jié)構(gòu)性存款，稱(chēng)五萬(wàn)塊錢(qián)存一年只給4.99利息。

根據(jù)貼出的信息，應(yīng)該是買(mǎi)掛鉤看漲中證500的結(jié)構(gòu)性存款2022年中證500指數(shù)下跌20.31%，也是投資者收益不高的主要原因

周還提醒，投資者需要充分了解結(jié)構(gòu)性存款與普通存款的區(qū)別并不是所有的結(jié)構(gòu)性存款都有保本保息，衍生理財(cái)?shù)牟糠质找鏁?huì)伴隨著市場(chǎng)波動(dòng)而波動(dòng)

因此，投資者要想想盡辦法把自行車(chē)變成摩托車(chē)，還是需要關(guān)注和了解其所購(gòu)產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的的市場(chǎng)情況。

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